En detalle, un crédito es un préstamo de dinero que
una institución financiera otorga a su cliente, “con el compromiso de
que en el futuro el cliente devolverá dicho préstamo en forma gradual
(mediante el pago de cuotas) o en un sólo pago”.
El sitio Cliente Bancario
subraya que toda entrega de un crédito va de la mano “con un interés
adicional que compensa a quien presta el dinero, por todo el tiempo que
no tuvo ese monto (mediante el prepago)”.
En Chile tres tipos de créditos son los más solicitados:
1. Créditos de Consumo: monto de dinero
que otorga el banco a personas para la adquisición de bienes o pago de
servicios, y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o
mediano plazo (1 a 4 años).2. Créditos Comerciales: monto de dinero que otorga
el banco a empresas de diverso tamaño para satisfacer necesidades de
capital de trabajo, adquisición de bienes, pago de servicios orientados a
la operación de la misma o para refinanciar pasivos con otras
instituciones y proveedores de corto plazo y que normalmente es pactado
para ser pagado en el corto o mediano plazo. Cabe señalar que se trata
de una denominación comercial, propia de cada institución que lo otorga.3. Créditos Hipotecarios: crédito que se otorga para
la adquisición de una propiedad ya construida, un terreno, como también
para la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces; con
la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido.
Normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a
40 años, aunque lo habitual son 20 años).*Fuente: Cliente Bancario.
La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF)
recomienda a las personas que deseen contratar un producto o servicio
financiero, en este caso uno de los tres créditos mencionados, tener en
cuenta los siguientes siete aspectos:
1. Cotizar y comparar
Es recomendable comparar los costos y beneficios que otorga el
producto o servicio. También se deben evaluar las necesidades reales
respecto de los beneficios del producto o servicio; y descartar los que
son innecesarios o que no serán utilizados.
2. Contar con toda la información relacionada
La SBIF recomienda “informarse en los propios bancos sobre las
características del producto o servicio que desea contratar”. Asimismo,
aclarar dudas antes de contratar y “leer detenidamente los documentos
que se le entregan, antes de firmar cualquier contratación de un
producto o servicio bancario”.
3. Fijarse en la tasa de interés
“Cotice las tasas de interés de los bancos, ya que éstas varían diariamente”, precisa el sitio Cliente Bancario.
Es importante, además, consultar acerca de otros gastos asociados al
producto o servicio financiero, en particular gastos notariales, de
escrituras, impuesto de timbres y estampillas, etc, que pueden correr
por cuenta del cliente.
“Tenga en cuenta que muchas veces se ofrecen seguros junto a la
contratación de un crédito, pregunte sobre las condiciones del crédito y
cotice en los distintos bancos”, subraya Cliente Bancario.
Además se debe considerar que si bien al pactar un crédito se puede
acordar periodos de gracia que retrasan el inicio del pago de las
cuotas, “durante esos períodos el crédito devenga intereses y por
consiguiente las cuotas al pagar su obligación le resultarán más altas”.
4. Preguntar y aclarar todas las dudas
En el caso de dudas acerca de características o condiciones del
crédito, se recomienda al solicitante pedir al banco una explicación
detallada, incluyendo los efectos que tendrán los documentos a firmar,
especialmente respecto de los compromisos que asumirá.
5. No asuma compromisos sin antes leer y entender lo que firma
La firma de un contrato referido a un producto o servicio bancario
conlleva la aceptación de las obligaciones y los derechos que ahí se
especifican. “Por ello, antes de firmar, es conveniente que siempre lea y
comprenda el contenido de todos los documentos que el banco le
solicita”, dice Cliente Bancario.
En ese contexto, añade: “asegúrese de preguntar sobre las
obligaciones que tendrá que cumplir y verifique que sean adecuadas a su
presupuesto y que podrá cumplirlas sin dificultad”.
6. Los anexos que se mencionan en un contrato son parte de este último
Si en el contrato que va a ser firmado se menciona algún anexo como
parte del mismo, asegúrese de leerlo antes y de que éste se integre al
contrato.
7. Mantenga sus datos confidenciales
“Nunca entregue los datos o claves personales de acceso a sus
cuentas, a terceras personas. Utilice claves y códigos secretos,
difíciles de adivinar”, explica Cliente Bancario.
¿Y qué pasa si tras pedir el crédito se arrepiente y quiere devolverlo?
De acuerdo a la información de la Superintendencia, una vez que se ha
firmado el contrato del crédito y el banco ha entregado el dinero, no es posible ponerle término en forma unilateral ya que el banco debe consentir con esa acción.La alternativa que tiene el deudor es pagar anticipadamente el crédito, sujetándose a las reglas sobre el tema.