Alrededor
de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) existen varios
instrumentos que han surgido en el transcurso del tiempo y que permiten
complementar la previsión e incluso el ahorro personal.
Aquí
surge el Ahorro Previsional Voluntario en dos modalidades que son: el
colectivo (APVC) y el individual (APV). El primero, es bastante
desconocido y se relaciona con un convenio que es realizado por el
empleador con una AFP donde se contempla el aporte voluntario de sus
trabajadores por medio de la empresa. Mientras que el segundo es más
conocido, ya que se relaciona con un aporte individual y voluntario por
parte del mismo trabajador con su AFP.
La
verdad, que estos aportes muestran nuevamente lo que hemos hablado en
columnas anteriores, es decir, la necesidad de tener aportes adicionales
a un sistema de previsión social que posee una baja tasa de reemplazo,
que con esto nos referimos al monto de nuestra jubilación en comparación
a nuestra remuneración en régimen laboral.
Otro
de los instrumentos -y es el motivo de nuestra presente columna- se
relaciona con las recientemente conocidas “Cuentas 2”. Hablo de
“recientemente conocidas” ya que se volvieron populares sólo hace un par
de años producto de los proyectos de retiro del 10% de fondos
previsionales. Para muestra un botón. De acuerdo a cifras de la
Superintendencia de Pensiones a febrero del año 2021 la apertura de este
tipo de cuentas se había incrementado en más de 650 mil unidades,
mientras que en años anteriores no sobrepasaban más allá de 30 mil
unidades.
Esta
“Cuenta 2” es de Ahorro Voluntario y no tiene la misma finalidad que
los instrumentos mencionados en párrafos anteriores, ya que esta cuenta
se centra en un ahorro personal que se comporta como una especie de
inversión conservadora. Aclaremos este punto; en el mercado de dinero
existen instrumentos que evitan la desvalorización del dinero como tal;
desvalorización que proviene de la inflación. Es con esto, que surgen
alternativas como las cuentas de ahorro, depósitos a plazo, entre otros.
Estas alternativas se transan en el mercado en pesos o en UF más la
entrega de una tasa de interés nominal. Sin embargo, en el último tiempo
hemos visto como muchas entidades bancarias han dejado de transar en UF
debido a que ésta se encuentra indexada a la inflación, en palabras
simples, dejó de ser conveniente para el mercado financiero.
Es
así, que las “Cuentas 2” tienen dicha finalidad, es decir, pretenden
evitar la desvalorización del dinero como reserva de valor. Pero entonces ¿Cuál es la diferencia con una cuenta tradicional de ahorro?
En
una cuenta de ahorro tradicional pactada en UF no se requiere gran
conocimiento sobre el mercado financiero, es decir, depositas y dejas el
dinero sin mayores preocupaciones y teniendo presente que al querer
retirarlo te pueden cobrar una comisión, ya que se poseen un número
limitado de retiros. Con esto es suficiente. No obstante, las “Cuentas
2” requieren algo más de conocimiento. Si bien puedes retirar tus
recursos en cualquier momento -teniendo un máximo de giros al año- se
requiere conocimiento sobre el mercado de multi-fondos los cuales poseen
inversión en tasa fija y en tasa variable, de tal manera, que se puede
ganar, pero también se puede perder.
En
definitiva, es muy importante conocer los instrumentos de las AFP y
también sus condiciones, ya que de esto depende el resguardo de nuestro
dinero.