Este tipo de orientación siempre resulta útil. Sin embargo, a la luz de la realidad cuando las personas necesitan urgente un crédito poco parece importar el valor de la tasa, los intereses, las comparaciones y, en definitiva, cuánto se va a terminar pagando. Esto, porque en la urgencia sólo queda aplicar eso de “la necesidad tiene cara de hereje”.
Con el propósito de orientar a las familias que muchas veces se ven obligadas a recurrir al crédito para financiar algunas compras en el mes de marzo, el Sernac realizó un estudio que analizó los costos crediticios de una compra en vestuario escolar y un avance en efectivo realizado con tarjeta de crédito por un monto de $ 150.000, proyectando la devolución del crédito en seis y doce meses plazo.
Para realizar el mencionado análisis, el Sernac utilizó la información entregada por las entidades financieras vigentes al 1 de febrero del 2016.
La información contenida en el estudio, sobre tasas de interés y tarifas de tarjetas de crédito, fue obtenida mediante consulta formal por oficio a 35 entidades financieras (21 bancos, 1 cooperativa de ahorro y crédito, y 13 retailers financieros).
La tasa de interés no es el único factor determinante para conocer el valor final a pagar por una compra o avance en efectivo en cuotas, utilizando tarjeta de crédito, pues pueden existir comisiones que hagan la diferencia .
En este sentido, los consumidores podrían encontrar comisiones específicas vinculadas a la operación de crédito, y otras relativas a la administración y/o mantención del medio de pago, las cuales son muy relevantes a la hora de elegir entre un plástico u otro, o bien, al momento de utilizar la tarjeta por primera vez.
El Costo Total del Crédito (CTC) es una herramienta muy útil que permite tomar decisiones en materia de consumo financiero, pudiendo significar importantes diferencias entre entidades financieras y de retail.
De acuerdo al análisis de los datos obtenidos, el Costo Total del Crédito (CTC) para una operación financiera en 12 cuotas, puede encontrarse entre $ 160.813 y $ 194.909, con una diferencia de hasta $ 34.096 en términos absolutos o 21% en términos relativos, respecto del menor valor de la muestra. Este valor, no considera las comisiones de mantención ni de administración que cobran las administradoras de tarjeta de crédito.
La Carga Anual Equivalente (CAE) más alta puede alcanzar hasta 52,47% y se observó en la tarjeta Hites. En tanto, la menor CAE puede llegar a 13,14% y se apreció en las tarjetas Mastercard y American Express de Corpbanca.
El mayor Costo Total del Crédito (CTC) se observó en la tarjeta Hites. Mientas que el menor CTC se pudo observar en las tarjetas Mastercard y American Express de Corpbanca.
Por lo general, las entidades financieras cobran una comisión por avance en efectivo en cuotas, la que puede ser de hasta $ 10.764. Además, Hites cobra por concepto de cargo unitario (fraccionable en el plazo pactado) $ 8.990.
Por otro lado la mayoría de las instituciones financieras comprendidas en este estudio cobran una comisión fija por la administración y/o mantención de las tarjetas de crédito, las que pueden alcanzar hasta los $ 153.774 en un año, en el caso de Hites.
De acuerdo a los datos obtenidos, y en función de la operación específica, el Costo Total del Crédito (CTC) para una operación financiera de 12 meses, puede variar entre $ 150.000 y $ 186.021, con una diferencia de hasta $ 36.021 en términos absolutos o 24% en términos relativos, respecto del menor valor de la muestra. Este análisis no considera los costos de administración ni de mantención.
El mayor Costo Total del Crédito (CTC) se observó en la tarjeta Corona Mi Solución. Mientas que el menor CTC se pudo observar en la tarjeta Mastercard de Coopeuch.
Cabe destacar que, por lo general, las entidades financieras no cobran ni deberían cobrar una comisión por compra en cuotas, aplicando solamente la tasa de interés correspondiente a la operación. Sin embargo, existe una entidad (Corona) que cobra $ 3.137 por cada transacción en vestuario.
La mayoría de las instituciones financieras comprendidas en este estudio cobran una comisión por la administración y/o mantención de las tarjetas de crédito, las que pueden alcanzar hasta los $ 153.774 en un año.
El Ministro de Economía, Fomento y Turismo, Luis Felipe Céspedes, recomendó a los consumidores que “antes de tomar la decisión de solicitar un crédito o avance en efectivo, evalúe la real necesidad de éste, puesto que siempre será preferible pagar al contado o ajustar el presupuesto priorizando las principales necesidades. Si debe solicitar este tipo de servicios financieros fíjese en la Carga Anual Equivalente, en el Costo Total del Crédito y en otro tipo de conceptos como cobros por mantención y administración”.